miércoles, 27 de febrero de 2013

Cálculo del CAE

Para los más matemáticos, aquí les dejo una planilla Excel para calcular la carga anual equivalente (CAE) de un crédito. Posee tres valores modificables:

  1. Monto del crédito
  2. Valor de la cuota mensual
  3. Número de cuotas (meses)
A partir de ellos, calcula los siguiente:
  1. Costo total del crédito, o cuánto terminaremos pagando por lo que compramos a crédito
  2. Valor de los costos del crédito, o cuánto nos ahorraríamos si pagáramos al contado
  3. Porcentaje de costos del crédito, lo mismo anterior, pero en porcentaje
  4. Costo Mensual Equivalente (CME)
  5. Costo Anual Equivalente (CAE), que es igual al CME multiplicado por 12 (meses del año).

El enlace para ver y descargar la planilla Excel es el siguiente: Cálculo CAE

20 comentarios:

  1. OK. no sirve visualizar como html. ==>descargué la planilla como .xlsx. y corresponde a la tasa calculada con matematicas financieras (anualidad).
    gracias. saludos,

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  2. Solo puedo decir que te amo y que me salvaste la vida!
    Gracias, gracias, gracias!!!

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  3. porpiedad intelectual el calculo..gracias.

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  4. porpiedad intelectual el calculo..gracias.

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  5. Hola Gracias por la planilla pero tengo una duda, le ingresé los datos que me da una simulación de un avance de 100000 (cien mil pesos) a 12 meses con CMR visa y no me cuadran los datos con los de la planilla, según la página web la cuota es de 9490 mensual, el CTC de 115907 y el CAE de un 28,68%. Mientras que la planilla me entrega datos cercanos pero no iguales ¿Sabrás porqué? Gracias

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    1. Claramente hay algún costo que no están incluyendo en el valor cuota y que tendrás que pagar, puede ser alguna comisión o algo por el estilo.

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    2. Sin Excel, se hace por medio de un método iterativo, probando distintas tasas de interés hasta que (1-(1+i)^-n)/i se acerque lo más posible al resultado de (monto crédito/cuota). Puedes encontrar más información en Google si buscas "Como se calcula la TIR"

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  6. ¿Cómo se calculan el 2,42% del CME y el 29,06 del CAE? No entiendo de donde salen. Saludos.

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    1. Con Excel, el CME corresponde al resultado de la fórmula TASA(nper, pago, va), donde nper = numero de cuotas; pago = cuota mensual (en negativo); va = monto del crédito

      Sin Excel, se hace por medio de un método iterativo, probando distintas tasas de interés hasta que (1-(1+i)^-n)/i se acerque lo más posible al resultado de (monto crédito/cuota)

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  7. Para calcular el CME en Excel, se utiliza la función TASA (en inglés RATE) que devuelve la tasa de interés del período. Su sintaxis es TASA(nper, pago, va, [vf], [tipo], [estimar]). En nuestro ejemplo: nper=24, pago=166.292, va=-3.000.000. El CAE es el CME anualizado, es decir CME*12. Saludos!

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  8. DECIMO SEGUNDO: Comisión. Desde la fecha del otorgamiento de cada Crédito y hasta
    la fecha de total extinción el Estudiante se obliga a pagar al Acreedor del mismo una
    comisión mensual fija por concepto de administración de cada uno de ellos, en adelante
    también “la Comisión de Administración”, por los montos y de conformidad con la forma
    de cálculo determinados en las Bases de Licitación. Durante el Período de Gracia, el Deudor
    no estará obligado a pagar la Comisión de Administración antedicha, no obstante, dicha
    comisión se devengará igualmente mes a mes a favor del Acreedor correspondiente. En
    caso que la Comisión de Administración se encuentre afecta al impuesto al valor agregado
    regulado en el Decreto Ley N° 825, de 1974, que establece el Impuesto a las Ventas y
    Servicios, la estructura de comisiones detallada en las Bases incluirá dicho impuesto.

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  9. Sera esta la trampita que no esta reflejada en el Excel?, se puede saber?..como son diferentes bancos.... slds

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    1. Exactamente, es un costo extra que no se refleja en la tasa pero si en la cuota. Hay muchos casos. Por ejemplo, en los fondos mutuos, los costos te los esconden en el valor cuota y luego los vendedores te dicen que "no tienen costo"... y en los seguros, si uno quiere cuadrar la cartola mensual, no cuadra porque hay costos que "están escondidos". Por eso me gusta que hayas leido la póliza porque informándonos podemos parar (o por lo menos denunciar) estos abusos. Saludos!!!

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  10. Permiso!! Vengo a meter mi nariz, tavilander MB esta citando al CAE como "Credito con aval del estado" y seguramente buscó con esa intención la siga CAE y llego al calculo del Costo Anual Equivalente (que no son lo mismo aun que sus siglas son las mismas), dado que el CAE expuesto acá es el que vemos al comprar en el mall un producto a cuotas mensuales a una tasa "i" pero con costos escondidos (Administrativos, seguros por si te pisa un canguro, etc) por lo tanto el CAE es un indicador para comparar productos iguales entre tiendas en un periodo de pagos iguales.
    De todos modos si se desea calcular el Credito estudiantil se debe de considerar que usar unas cuantas herramientas financieras de excel como PAGO y VA, sabiendo la tasa anual del credito que es del 2% anual. Si bien no es tan fácil calcular este crédito estudiantil por que hay costos ocultos administrativos, también se debe de considerar los 19 meses de gracia posteriores al egreso del alumno de la educacion superior o deserción de la carrera (Los cuales como todo crédito devengan intereses). Finalmente se debe tener en cuenta que según la duración de la carrera, estos pagos futuros se prorratean en 10 o 20 años, dependiendo de la carrera, toda esa información de todos modos esta en la pagina becas y créditos.

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