Calculadora para determinar si es mejor arrendar o comprar

Les dejo un enlace a una calculadora que permite, ingresando una serie de variables relacionadas con el arriendo, la compra y el mercado, determinar cuál opción nos conviene más en éste momento. No es del todo amigable, y le falta explicar más los conceptos, pero resulta útil para tener una idea de las variables a considerar en nuestro análisis.

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Libro "Guía práctica mis finanzas personales" de Juan Jaime Díaz y Manuel Silva

Les recomiendo este libro que incorpora temas como el Ahorro Previsional Voluntario (APV) y las reformas laborales.

El libro esta escrito desde una perspectiva práctica de las finanzas personales, y dirigido a gente sin mayores conocimientos del tema.

Contiene consejos sobre elección de AFP y planes de salud, cómo comprarse un auto o una casa, y cosas útiles como qué hacer si perdemos nuestros documentos, cómo extender cheques y cómo pagar  nuestros impuestos. También nos cuenta sobre los costos asociados al nacimiento de un hijo, qué hacer si quedamos sin trabajo y temas relacionados con el retiro y las herencias.

Sin duda un libro de gran ayuda a la hora de hacer rendir nuestro dinero.

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Mitos sobre el dinero y las finanzas personales

"El mundo que percibimos es una reconstrucción creada por los limitados instrumentos de nuestro intelecto y de nuestros cinco sentidos. Y, por ello, cualquier cosa que intentemos inteligir no es más que un aspecto de la verdad. Lo que está más allá de la comprensión -lo incognoscible-, escapa demasiado frecuentemente del potencial de nuestras armas intelectuales. Desde el punto de vista absoluto de la naturaleza original, asegura Kapleau, los términos “subjetivo” y “objetivo” carecen de validez".
Pensamiento zen: la vida como cambio, Carlos Javier González Serrano

Nuestro pensamiento condiciona nuestras acciones. Nuestras acciones se vuelven hábitos. Y nuestros hábitos determinan los resultados que obtenemos en la vida.

Aceptado esto, podemos darnos cuenta que muchas de las cosas que hacemos y que determinan cómo nos esta yendo en la vida, están condicionados por nuestras creencias. El problema es que algunas de estas creencias están, aunque nos cueste aceptarlo, si no erradas, sencillamente fuera de lugar dentro de nuestras actuales circunstancias.

En lo que nos concierne, las finanzas personales, podemos decir que nuestras creencias sobre el dinero, el ahorro, las inversiones, las deudas determinan nuestro actual estado. Y si no estamos conforme con nuestro estado, si no estamos obteniendo los resultados financieros que queremos, entonces debemos partir por revisar nuestras creencias sobre estos temas. Puede que nos encontremos con más de una sorpresa. Dicen que todo es posible si se cree en ello, si no lo crees, es posible que estés equivocado.

En el Huaso Capitalista revisaremos semanalmente las principales creencias respecto del dinero y las finanzas personales, y la forma en que afectan nuestro porvenir financiero. Encuéntrenlas bajo la etiqueta "Mitos". Nos vemos!

Cálculo del CAE

Para los más matemáticos, aquí les dejo una planilla Excel para calcular la carga anual equivalente (CAE) de un crédito. Posee tres valores modificables:

1. Monto del crédito
2. Valor de la cuota mensual
3. Número de cuotas (meses)

A partir de ellos, calcula los siguiente:

1. Costo total del crédito, o cuánto terminaremos pagando por lo que compramos a crédito
2. Valor de los costos del crédito, o cuánto nos ahorraríamos si pagáramos al contado
3. Porcentaje de costos del crédito, lo mismo anterior, pero en porcentaje
4. Costo Mensual Equivalente (CME)
5. Costo Anual Equivalente (CAE), que es igual al CME multiplicado por 12 (meses del año).

El enlace para ver y descargar la planilla Excel es el siguiente: Cálculo CAE

Sernac Financiero (Enlace)

http://www.sernacfinanciero.cl



El Sernac Financiero es un nuevo marco legal que:

- Fortalece los derechos de los consumidores de productos y servicios financieros;
- Impone nuevas obligaciones a las empresas; y
- Da más facultades al Sernac.

Muchos consumidores tienen dificultades con la información entregada por empresas financieras; no saben cuánto terminarán pagando por el crédito, reciben cobros que no entienden o se ven obligados a firmar contratos que parecen estar en chino. El crédito es una herramienta útil, pero se suele pedir en situación de necesidad y tenemos pocas opciones de entender toda la información. Por eso es tan importante que el SERNAC Financiero transparente la información y que los consumidores sepan que tienen nuevos derechos.

CAE Carga Anual Equivalente (Definición)

La Carga Anual Equivalente (CAE) es un indicador que ha introducido la Ley 20.555 sobre Sernac Financiero, que permite la comparación entre las distintas alternativas que ofrecen los proveedores de productos o servicios financieros.

La CAE se expresa en un porcentaje que revela el costo de un crédito en un período anual, cualquiera sea el plazo pactado para el pago de la obligación.

A diferencia de la tasa de interés, la CAE mete todos los gastos y costos del crédito a la juguera y los expresa en un solo porcentaje que permite compararlo con otras empresas que ofrecen el mismo crédito.

De ahora en adelante usted verá en todas sus cotizaciones y contratos de créditos, incluso en la hoja resumen, un apartado que dirá CAE y abajo estará expresado en un porcentaje.

Con ese porcentaje, usted puede comparar qué proveedor ofrece el crédito más barato simplemente verificando la siguiente regla de oro: en un mismo plazo y sobre un mismo monto, siempre será más barato el crédito que tenga la Carga Anual Equivalente más baja.

Por ejemplo, si usted está pidiendo un crédito de $1 millón a 12 meses, será más barato el crédito que tenga una CAE de un 49% que aquel que tenga una de un 50%. Eso, siempre y cuando el monto y el plazo se mantengan iguales.

Fuente: Sernac Financiero

Ahorro (Definición)

El ahorro es la parte de la renta que no se destina al consumo. Para los más matemáticos, el ahorro se define como la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo.

La ventaja del ahorro es que permite un consumo futuro mayor al que podríamos realizar con nuestros ingresos.

Otra ventaja es que permite evitar las compras a crédito, lo que significa pagar menos por las cosas (por lo menos para nosotros las personas comunes y corrientes). Al pagar menos, podemos ahorrar más... y así echamos a andar el circulo virtuoso del ahorro.

Arrendar o comprar?

Seguramente más de alguna vez nos hemos hecho la pregunta ¿Pagar arriendo es botar la plata a la basura? En más de alguna ocasión hemos escuchado que es mejor pagar un dividendo que un arriendo,  y que es preferible invertir en un bien raíz que botar la plata en un arriendo mensual. La verdad es que al decir esto no tomamos en cuenta que el arriendo es el pago por el derecho de habitar un inmueble, por lo tanto no podemos considerarlo tan livianamente como un despilfarro.

Para responder qué resulta mejor, tenemos que considerar varias cosas. Si quieren que me matricule con una respuesta rápida y aplicable al 90% de las personas comunes y corrientes, que vivimos de nuestro sueldo y que pagamos el arriendo sacándole una tajadita) les puedo decir que la mejor opción es seguir arrendando, pero dejando una colita, y ahorrarla para poder dar un pie en el futuro.

Comprar una propiedad no es lo mejor siempre y en todos los casos. Comprar un inmueble debe ser visto como una inversión, y en este sentido debemos considerar si nos rentará más que otras oportunidades de inversión. En el caso de la propiedades, la rentabilidad está dada por la plusvalía de la propiedad menos la inflación, menos todos los desembolsos que debamos hacer en ella (contribuciones, gastos comunes, pagos de servicios, mantenciones, reparaciones, seguros). Si es nuestra mejor opción, entonces adelante con la compra.

Así las cosas, hay oportunidades en que es mejor arrendar que comprar, por ejemplo cuando necesitamos una vivienda temporal, o cuando queremos ahorrar para el pie y provisoriamente nos cambiamos a un lugar más barato. Qué resulta mejor también depende de las oportunidades, por ejemplo, es mejor un arriendo pagado con los intereses que obtengo de una inversión que con los billetes sacados de debajo del colchón. Para la gente común y corriente es mejor arrendar cuando el dividendo significaría una porción demasiado grande del sueldo, cuando no se tiene acceso a créditos hipotecarios con tasa conveniente, y también cuando los ingresos mensuales son tan variables que sabemos que no podremos pagar los dividendos todos los meses.

Muchas veces idealizamos la compra de la vivienda, y pensamos que pagar un dividendo es como echar billetes a nuestro chanchito. Pero no, ojo que el dividendo tiene dos patitas (capital e intereses) por lo que si nuestras negociaciones fueron malas o compramos en un mal momento, terminaremos pagando dos o tres veces la propiedad y habremos perdido la oportunidad de invertir esos morlacos en oportunidades más rentables, durante largos 20 años.

Arrendar o comprar? en El Huaso Capitalista

Cuánto gastamos y en qué

Para comenzar a ver la luz en esto de las finanzas personales, lo primero que hay que hacer es saber bien cuanto tenemos (esta es la parte más fácil), pero lo más importante, CUÁNTO GASTAMOS Y EN QUÉ.

Para poder lograrlo, hay que anotar cada salida de dinero (incluso las moneditas que le diste a tu hija para que metiera en su chanchito de ahorro para Disney). Lo más básico es anotar cuánto y en qué, para poder responder las preguntas básicas, pero además es bueno agregar  un dato que nos permita saber a fin de mes si el gasto lo podriamos haber evitado o reducido.

Les sugiero utilizar tres categorías para esto: Si el gasto es EVITABLE (Sí, es muy linda la nueva cafetera, combina con los muebles de la cocina, pero definitivamente lo tuyo es el English Breakfast), REDUCIBLE (Te hacía falta un nuevo refrigerador, pero por poco vas a tener que agrandar la cocina para poder meterlo), o INEVITABLE (Afortunadamente no nos pasó nada, pero el arreglo del auto nos salió un ojo de la cara, y eso que lo llevamos dónde cobraban más barato).

Otra sugerencia es que los que tengan cuenta de banco traten de utilizar al máximo su tarjeta de débito, o en su defecto la de crédito (sobretodo si juntan puntos LanPass), pero pagándola antes de la fecha de facturación (más adelante hablaremos sobre ese chico rebelde e incomprendido llamado Crédito). De esta manera, se puede utilizar la cartola del banco para entender nuestro gasto, ya que en ella aparecen registrados los montos y los nombres de los locales en dónde despilfarramos nuestro dinero.

Para poder llevar algo de luz al hoyo negro formado por esos famosos giros, que ponemos en  nuestra billetera y después desaparecen, es útil llevar una hojita en dónde aparezca la información que les comentaba, CUÁNTO, EN QUÉ y DE QUÉ TIPO (evitable, reducible o inevitable). Pueden llevar una hoja en su bolsillo o cartera, o también pueden anotarlo en su teléfono móvil. Si optan por la opción vintage, no se olviden de llevar un lápiz.

Con esto, a fin de mes, bien sentaditos, podemos revisar, irnos tranquilos de espalda con todo lo que gastamos, pero lo más importante, saber exactamente cuánto gastamos, en qué, y muy útil, que tenemos que dejar de comprar (LO EVITABLE) y en qué podemos gastar menos (LO REDUCIBLE)

Cuánto gastamos y en qué en El Huaso Capitalista

Experiencias de la vida real

Te dejamos el enlace al formulario Experiencias de la vida real  para que compartas alguna experiencia real relacionada con el ahorro, los gastos, las pensiones y las finanzas personales. Mensualmente sortearemos entradas para eventos y restaurants, para que te diviertas completamente gratis!!!

Experiencias de la vida real en El Huaso Capitalista

El Blog del Huaso Capitalista

Hola amigos, gracias por su visita. En mi primera publicación quiero partir reconociendo que tengo educación (de que la hay la hay, como dicen por ahi), pero aún así me considero un completo inútil en temas financieros. La verdad es que pucha que me resulta difícil llegar con las finanzas ordenadas a fin de mes. Siempre gasto más de lo que puedo, y lo peor de todo es que nunca se bien en qué se me fue la plata.

La idea de escribir este blog es ayudar a todos los que, educados o no, tienen problemas para entender el funcionamiento de sus platas. Los temas serán variados, pero tratarán principalmente de ahorro, deudas y pensiones, que son temas que afectan al 100% de la gente.

Este blog está inspirado (hasta le saqué un pedacito de carne al chanchito) en el excelente blog mexicano de Sofía Macias llamado "Pequeño Cerdo Capitalista". No será una copia, sino que busco generar mi propio contenido, aplicado a las leyes chilenas y a nuestro sistema financiero. Espero verlos pronto!

El Blog del Huaso Capitalista en El Huaso Capitalista